Thema:Verbraucher

Überschrift:Die Schuldner werden immer jünger

Initialtext:Von Überschuldung sind vor allem junge Familien betroffen.

Locations:A-12, A-16, A-17, A-41

Basistext:Immer mehr Deutsche leben auf Pump. Noch in den 50er Jahren galt der Kredit als Sündenfall, Geldleihen war verpönt. Das hat sich nachhaltig geändert. Vor allem die Altersgruppe der 20- bis 40jährigen nimmt Kredite auf. In der Hauptsache werden die Kredite für Konsumgüter aufgenommen, in erster Linie Autos und Möbel. Nicht selten wachsen den Kreditnehmern die Schulden über den Kopf. Durch kritische Lebensereignisse wie Arbeitslosigkeit, Krankheit, Scheidung, Tod des Ernährers, sind die Schuldner dann vielfach nicht mehr in der Lage, ihre Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen, sie überschulden.



--- A12 ---   (Sozialamt, Sozialamts-Leiterin Dr. Nelle-Altmann)

Anzahl:5

Wertung1:10
Frage1:Was kann man bei Überschuldung tun?
Frageb1:
Antwort1:Überschuldung ist immer das Ende einer längeren Entwicklung. Jeder verschuldet sich im Laufe seines Lebens ein- oder mehrmals, um damit seinen Lebensstandard zu erhöhen. Solange das im Rahmen des Einkommens geschieht, ist dagegen grundsätzlich nichts einzuwenden. Jeder sollte aber bedenken, daß er ein "Sicherheitspolster" einbaut. Man sollte sich nie so verschulden, daß bei Arbeitslosigkeit oder anderen kritischen Lebensverhältnissen die Verschuldung in eine Überschuldung umschlägt. Ist es jedoch soweit gekommen, sollte man auf keinen Fall resignieren und den Dingen ihren Lauf lassen. Dann ist es wichtig, sofort zu reagieren. Der richtige Weg ist der zur Schuldnerberatung. Das Diakonische Werk, der Caritasverband, die Arbeiterwohlfahrt, das Deutsche Rote Kreuz, der Paritätische Wohlfahrtsverband sowie auch Verbraucherzentralen und kommunale und regionale Beratungsstellen helfen weiter.

Wertung2:10
Frage2:Wie arbeiten Schuldner- Beratungsstellen?
Frageb2:
Antwort2:Eine erfolgreiche Schuldnerberatung ist nur durch offene Zusammenarbeit von Hilfesuchenden und Beratern möglich; und auch nur dann, wenn während der Zeit der Beratung keine neuen Schulden gemacht werden. Engagierte Fachleute verschiedener Berufsrichtungen helfen Familien in finanzieller Not. Sie sprechen bei Banken und Inkassofirmen vor, geben rechtliche Tips und unterstützen ihre Klienten bei der Bewältigung der familiären Probleme. Nachdem die finanzielle Situation des Haushalts geklärt ist, werden Wege zur Schuldenregulierung gesucht, z.B. wird die Rechtmäßigkeit der Forderungen untersucht. Außerdem werden Einsparmöglichkeiten und neue Einnahmequellen gesucht. Schuldnerberatung geht allerdings nicht von heute auf morgen. Beratung und Schuldtilgung erstrecken sich auf ca. ein bis zwei Jahre.

Wertung3:8
Frage3:Welche Formen der Neuverschuldung spielen eine besondere Rolle?
Frageb3:welche Formen der Neuverschuldung eine besondere Rolle spielten.
Antwort3:Die größten Probleme entstehen, wenn die sogenannten Primärschulden wie Miete, Wasser, Heizung, Strom usw. nicht mehr regelmäßig oder überhaupt nicht mehr bezahlt werden. Dies deutet im allgemeinen darauf hin, daß bereits eine Überschuldung eingetreten ist. Ich kann nur nachdrücklich davor warnen, diese Schulden nicht zu zahlen. Mietrückstände sind ein Grund für eine fristlose Kündigung der Wohnung; die Kündigung kann im schlimmsten Fall zur Obdachlosigkeit führen. Wenn die Miete nicht mehr gezahlt werden kann, kann unter Umständen das Sozialamt helfen. Das hängt aber immer auch vom Einzelfall ab.

Wertung4:9
Frage4:Wie kann es zur Überschuldung kommen?
Frageb4:
Antwort4:Werden die Raten für Kredite, Ratenkäufe oder andere Dinge regelmäßig gezahlt, entstehen keine Probleme. Wenn aber aus Gesundheitsgründen oder wegen Arbeitslosigkeit z.B. ein Gehalt ausfällt oder gekürzt wird, wird es meistens problematisch. Werden Raten nicht gezahlt, mahnt die Bank, es steht die Drohung der Kündigung des Kredits und damit der sofortigen Zahlung der restlichen Schulden im Raum. Vielfach wird dann ein weiterer Kredit aufgenommen, um die fälligen Raten zu zahlen. Dadurch wird das Problem nicht gelöst. Es besteht die Gefahr der Überschuldung, weil der Schuldenberg immer größer wird.

Wertung5:9
Frage5:Bestehen Risiken zur Überschuldung nur durch Bankkredite?
Frageb5:
Antwort5:Nein. Auch Waren- und Versandhäuser gewähren Kredite, um ihren Umsatz zu steigern. Sie gründen vielfach eigene Banken, um Kunden durch günstige Kredite anzulocken. So erhalten Bevölkerungsgruppen Kaufkraft, die normalerweise nicht kreditwürdig sind. Weiter sind noch die Möglichkeiten der Verschuldung durch Leasing und Kreditkarte zu nennen. Bei Kreditkarten besteht insbesondere die Gefahr, daß man die eigene finanzielle Leistungsfähigkeit überschätzt. Durch die Verschmelzung von Kauf und Finanzierung wird die Hemmschwelle aufgehoben, u. U. beim eigenen Kreditinstitut einen Kredit aufnehmen zu müssen. Am Ende der Leiter stehen dann Miet- und Energieschulden, wenn die anderweitigen Verpflichtungen nicht mehr erfüllt werden können.


--- A16 ---   (Gericht, Richterin Dr. Ingeborg Frese)

Anzahl:5

Wertung1:9
Frage1:Gibt es Gesetze, die die Kreditnehmer schützen?
Frageb1:ob es Gesetzte gebe, welche die Kreditnehmer schützen würden.
Antwort1:Seit 1991 gibt es ein neues Verbraucherkreditgesetz. Es gilt für Kredite über 400 DM bei einer Laufzeit von über drei Monaten und umfaßt auch die Kredite, die durch Kreditkarten vergeben werden.

Wertung2:9
Frage2:Wie müssen Kreditverträge abgefaßt sein?
Frageb2:
Antwort2:Die unter das Verbraucherkreditgesetz fallenden Kreditverträge müssen schriftlich abgefaßt werden. Sie müssen den Nettokreditbetrag, Nennbetrag, Art und Weise der Rückzahlung des Kredits, Zinssatz und alle sonstigen Kosten enthalten. Außerdem muß der effektive Jahreszins angegeben werden, um Kreditverträge miteinander vergleichen zu können. Wird die entsprechende Form nicht eingehalten, sind Kreditverträge nichtig.

Wertung3:9
Frage3:Was ist bei der Kreditrückzahlung zu beachten?
Frageb3:was bei der Kreditrückzahlung zu beachten sei.
Antwort3:Kommt der Verbraucher mit der Rückzahlung in Verzug, muß er zusätzlich zu den Zinsen noch Verzugszinsen zahlen. Der Kreditgeber muß die Rückzahlung auch in Form von Teilbeträgen akzeptieren. Ganz besonders wichtig ist, daß die Teilbeträge zuerst auf den noch vorhandenen Schuldbetrag und dann erst auf die Zinsen angerechnet werden. Man zahlt also nicht nur Zinsen, sondern begleicht in erster Linie seine Schulden.

Wertung4:9
Frage4:Wann kann ein Kredit gekündigt werden?
Frageb4:
Antwort4:Hier muß man zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber unterscheiden. Der Kreditnehmer kann einen Kreditvertrag innerhalb einer Woche nach Abschluß widerrufen. Der Kredit muß dann aber innerhalb von zwei Wochen zurückgezahlt werden. Ebenso ist es beim Kauf auf Kredit. Der Kreditgeber kann den Vertrag nur kündigen, wenn der Kreditnehmer zwei Ratenzahlungen ganz oder teilweise nicht gezahlt hat, er also in Verzug ist. Allerdings muß er ihm vorher eine Zahlungsfrist von zwei Wochen gesetzt haben.

Wertung5:9
Frage5:Wie ist die Rechtslage, wenn Ratenzahlungen ausbleiben?
Frageb5:
Antwort5:Der Kreditgeber wird dem Kreditnehmer zunächst eine schriftliche Mahnung mit der Aufforderung zur Zahlung schicken. Hier sollte man schon prüfen, ob die Forderung berechtigt ist, und entsprechend reagieren. Reagiert der Kreditnehmer nicht, wird der Kreditgeber beim örtlichen Amts- oder Kreisgericht einen Mahnbescheid beantragen. Das Gericht wird ihn erlassen, ohne die Berechtigung des Anspruches zu prüfen. Gegen den Mahnbescheid kann innerhalb von zwei Wochen Widerspruch eingelegt werden. Bleibt der Kreditnehmer untätig, erläßt das Gericht auf Antrag des Kreditgebers den Vollstreckungsbescheid. Auch gegen diesen kann innerhalb von zwei Wochen Einspruch eingelegt werden. Unterbleibt auch der Einspruch, kann der Gerichtsvollzieher jeden Tag vor der Tür stehen, oder der Lohn kann gepfändet werden. Dieser sogenannte Titel verliert seine Gültigkeit erst nach 30 Jahren.


--- A17 ---   (Bank, Bankdirektor Dr. Pfennig)

Anzahl:2

Wertung1:9
Frage1:Können die Banken in Not geratenen Kreditnehmern helfen?
Frageb1:
Antwort1:Die Kreditinstitute können die Laufzeiten der Kredite strecken, die Zinshöhe senken, kurz gesagt, die Kreditkonditionen an die finanzielle Situation des Kunden anpassen. Die Kunden sollten mit uns Kontakt aufnehmen, sobald sich erste Schwierigkeiten abzeichnen. Als letzte Möglichkeit kann die Bank auch ganz oder teilweise auf die Restforderung verzichten, wenn bisher regelmäßige Zahlungen erfolgt sind und sich die restliche Forderung nur noch auf die Zinszahlung erstreckt. Weiterhin wäre es möglich, z.B. die Verzugszinsen zu senken oder ganz darauf zu verzichten, wenn der Kreditnehmer in einer augenblicklichen Notsituation ist, die in absehbarer Zeit behoben ist. Wir tun das auch, weil wir unsere Kunden behalten und nicht in die Arme unseriöser Kreditvermittler treiben wollen.

Wertung2:5
Frage2:Haben Sie in Ihrem Kundenkreis Erfahrungen mit unseriösen Kreditvermittlern?
Frageb2:
Antwort2:Ja, leider fallen die Leute immer wieder auf die sogenannten "Kredithaie" herein, die Kredite zu weit überhöhten Kosten anbieten. In der Werbung sieht alles völlig unproblematisch aus. Zu leicht erhöhten Zinssätzen werden ohne Sicherheit zum Teil nicht unerhebliche Geldsummen verliehen. Der Haken dabei ist nur, daß sogenannte Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren verlangt werden, die den Effektivzins kräftig in die Höhe treiben. Es wird dann schnell der Bereich des Wuchers erreicht.


--- A41 ---   (Arbeitslosentreffpunkt, Arbeitslose Frau Else Bartmann)

Anzahl:2

Wertung1:5
Frage1:Haben Sie schon einmal einen Kredit aufgenommen?
Frageb1:
Antwort1:Ja, ich konnte ihn aber zurückzahlen, bevor ich arbeitslos wurde. In meiner jetzigen Situation würde ich niemals einen Kredit aufnehmen, denn ich weiß doch ganz genau, daß ich nie alles zurückzahlen kann. Ich muß meine Bedürfnisse eben den finanziellen Mitteln anpassen, die mir zur Verfügung stehen.

Wertung2:5
Frage2:Welche Folgen hätte ein Kredit in Ihrer jetzigen Situation?
Frageb2:
Antwort2:Wenn ich jetzt noch einen Kredit zurückzahlen müßte, bliebe mir wohl nichts anderes übrig, als mich noch mehr einzuschränken. Ich müßte genau Buch führen über die Einnahmen und Ausgaben, müßte mir neue Einnahmequellen suchen. Persönlich bin ich jedoch der Meinung, daß man sich nicht jeden Wunsch gleich erfüllen muß, egal ob über einen Kredit oder sonstwie finanziert. Ich finde es auch reizvoll, auf ein Ziel hin zu sparen und mir z.B. das neue Sofa erst zu kaufen, wenn ich die Kaufsumme angespart habe.

